Băn khoăn chọn gói vay mua nhà
Sau cả chục năm ở trọ, vợ chồng anh Bình (Bắc Giang) cũng tích cóp được gần 800 triệu đồng và tính chuyện mua một căn nhà ở Hà Nội. Căn hộ anh Bình định mua ở Định Công (Hoàng Mai) có giá 1,8 tỷ đồng, nghĩa là vợ chồng anh cần vay 1 tỷ đồng từ ngân hàng.
Vợ chồng anh Bình đang loay hoay chưa biết nên chọn gói vay nào để không quá mệt mỏi khoản trả gốc lãi hàng tháng. Tổng thu nhập của vợ chồng anh Bình khoảng 30 triệu đồng/tháng, nếu chọn gói vay ngắn hạn thì mỗi tháng số tiền phải trả rất cao, trả chậm sẽ bị tính thêm lãi và thành nợ xấu. Ngược lại, nếu chọn gói vay dài hạn thì anh chị lại lo lãi suất cho vay có thể tăng lên và tổng số lãi phải trả cũng rất cao.
Tương tự, vợ chồng anh Tiến, chị Minh cũng đang băn khoăn chọn gói vay để mua căn hộ giá 2 tỷ đồng tại một dự án trên đường Hàm Nghi (Mỹ Đình).
“Với số tiền hiện có, vợ chồng tôi chỉ đủ đóng 40% giá trị căn hộ, số tiền còn lại chủ đầu tư hỗ trợ giới thiệu ngân hàng cho vay. Phía ngân hàng có đưa ra gói vay dài hạn lên tới 20 năm. Nhưng tôi vẫn lo ngại khi nghĩ đến việc phải trả nợ trong suốt hai chục năm như thế”, anh Tiến nói.
Thực tế, rất nhiều người vay vốn mua nhà đều có chung nỗi băn khoăn như anh Bình, anh Tiến nói trên.
Vay gói trung hạn hay dài hạn có lợi hơn?
Các ngân hàng hiện nay đều có các gói vay mua nhà, ngắn là 1 đến 5 năm, dài có thể lên tới hàng chục năm. Gói vay dài nhất trên thị trường hiện nay là tại dự án Vinhomes Smart City, chủ đầu tư liên kết với ngân hàng đưa ra gói vay lên tới 35 năm. Do số tiền gốc lãi mỗi tháng được kéo giảm nên tổng tiền lãi người mua nhà phải trả sau 35 năm sẽ rất cao.
|
|
| Chọn gói vay mua nhà phù hợp sẽ giúp giảm áp lực nợ vay mỗi tháng và góp phần đảm bảo khả năng tất toán khoản nợ. Ảnh minh họa |
Tuy nhiên, ông Trần Quang Duy, Phó Giám đốc Topbank.vn, cho rằng gói vay dài hạn vẫn có những hiệu quả tích cực. Cụ thể, nếu khách hàng chọn gói vay ngắn hạn thì mỗi tháng sẽ phải trả tiền gốc vã lãi chia đều rất lớn. Với thu nhập ở mức vừa phải, người vay khó có thể thu xếp tài chính trả nợ, hơn nữa ngân hàng cũng chưa chắc đã duyệt cho vay. Do đó, khi kéo dài thời gian gói vay thì số tiền phải trả mỗi tháng cũng thấp hơn do chia nhỏ phần nợ gốc, giảm áp lực trả nợ cho người vay.
Đối với lo ngại về tổng số lãi quá lớn nếu vay trong thời gian dài, ông Duy khuyên người vay nên lựa chọn những ngân hàng có các gói vay với lãi suất cố định càng dài càng tốt. Ngoài ra, việc các ngân hàng đưa ra bảng lãi suất thay đổi trong vòng 3 hoặc 6 tháng cũng là bình thường bởi mức lãi suất đưa ra thông thường sẽ tương đương mức chung của thị trường nhằm đảm bảo tính cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Phó Giám đốc Topbank chia sẻ thêm: “Việc chọn gói vay trung hạn hay dài hạn còn tùy thuộc vào điều kiện tài chính cụ thể của từng khách hàng. Nhưng để tránh áp lực tài chính đè nặng, khách hàng nên vay dài hạn và cố gắng trả nợ trước hạn. Ví dụ, khách hàng đăng ký vay trong thời gian 20 năm nhưng nếu tích cực làm việc, nâng cao thu nhập, sau khoảng 10 - 12 năm, người vay có thể tất toán khoản nợ trước hạn. Hiện nay, nhiều ngân hàng đã có chính sách ưu đãi giảm sâu hoặc miễn phí phí phạt trả nợ trước hạn sau 4 - 6 năm, vì vậy người vay hoàn toàn có thể tất toán trước hạn mà không phải chịu phí phạt”.
Tư vấn về trường hợp cụ thể của gia đình anh Bình, ông Duy đưa ra lời khuyên: với khoản vay 1 tỷ đồng, anh Bình nên lựa chọn gói vay kéo dài 20 năm, chọn thời gian ưu đãi lãi suất là 12 tháng. Với mặt bằng lãi suất tại các ngân hàng như hiện nay, trong năm đầu tiên số tiền anh Bình phải trả mỗi tháng (tạm tính) là khoảng 12 triệu đồng. Những năm tiếp theo, tổng gốc lãi mỗi tháng sẽ tăng lên khoảng gần 13 triệu đồng/tháng, tương đương 43% tổng thu nhập của gia đình. Hệ số nợ phải trả này vẫn nằm trong ngưỡng an toàn, hơn nữa cũng phù hợp với thu nhập và sinh hoạt hàng tháng của gia đình.
Ông Duy tư vấn thêm: “Khách hàng vay mua nhà cần lưu ý số tiền dành để trả nợ ngân hàng chỉ nên chiếm tối đa 50% thu nhập hàng tháng của gia đình. Chẳng hạn, thời điểm mua nhà, thu nhập của gia đình là 25 triệu/tháng thì chỉ được dành tối đa 12 triệu để trả nợ ngân hàng. Căn cứ theo tỉ lệ trên, khách hàng sẽ lựa chọn được gói vay cũng như thời gian vay phù hợp với điều kiện tài chính của gia đình”.